Как рассчитываются вклады
Что такое банковский вклад?
Банковский вклад — это денежная сумма, размещаемая на определенный срок в банке под процент. Банк выплачивает вкладчику проценты, которые зависят от срока вклада, процентной ставки и условий (с капитализацией или без). Вклад является надежным способом приумножения сбережений.
Для каких банков подходит калькулятор?
Наш калькулятор подходит для расчета вкладов в любом российском банке, поскольку он использует стандартную формулу расчета процентов, принятую в банковской практике. Это означает, что вы можете получить точную оценку доходности для большинства предложений по вкладам в российских банках.
Капитализация процентов
Капитализация — это процесс добавления начисленных процентов к основной сумме вклада, на которую в дальнейшем снова начисляются проценты. Такой способ расчета известен как сложные проценты.
Вклад со сложными процентами позволяет увеличить доход благодаря "эффекту сложения". В отличие от простых процентов, где начисление происходит только на начальную сумму, при сложных процентах каждый месяц (или другой период) проценты добавляются к основному капиталу, и на них также начисляются проценты.
Пошаговое руководство
Шаг 1: Начальная сумма вклада
Начальная сумма вклада задается пользователем. На нее начисляются проценты в зависимости от процентной ставки и условий вклада (с капитализацией или без).
- Дата начала: 9 декабря 2024 года
- Начальная сумма: 500 000 руб.
- Процентная ставка: 20% годовых
- Срок: 3 месяца
- Капитализация: Да
Шаг 2: Рассчет количества дней в году
Для корректного расчета процентов по вкладу учитывается количество дней в году: 365 или 366 (в високосном году). Это позволяет точно рассчитать процентный доход за каждый период.
Шаг 3: Расчет процентов за период
Проценты за период рассчитываются с учетом годовой процентной ставки и количества дней в периоде.
Формула:проценты = сумма * (1 + (ставка / 100) * (дни в периоде / дни в году)) - сумма
Рассмотрим вклад, начатый 9 декабря 2024 года, с начальной суммой 500 000 руб., ставкой 20% годовых, на срок 3 месяца.
- Декабрь: 22 дня (с 10 по 31 декабря), доход 500,000 * (1 + (20 / 100) * (22 / 366)) - 500,000 = 6,010.93 руб.
- Январь: 9 дней (с 1 по 9 января), доход 500,000 * (1 + (20 / 100) * (9 / 365)) - 500,000 = 2,465.75 руб.
- Декабрь-Январь: 31 день, Суммируем т.к это один период, 6,010.93 + 2,465.75 =8,476.68 руб.
- Январь-Февраль: 31 день, доход от новой суммы (508,476.68) * (1 + (20 / 100) * (31 / 365)) - 508,476.68 = 8,637.14 руб.
- Февраль-Март: 28 дней, доход от суммы (517,113.32) * (1 + (20 / 100) * (28 / 365)) - 517,113.32 = 7,933.80 руб.
Итоговая сумма по окончании срока: 525,047.62 руб.
Шаг 4: Основной расчет по месяцам
Для каждого месяца выполняется отдельный расчет. Если период включает переход между годами, расчет делится на две части (до конца года и после нового года), чтобы учесть разное количество дней в каждом периоде.
Если период включает декабрь и январь, то расчет делится на две части:
- Декабрь: Проценты рассчитываются от текущей суммы за оставшиеся дни до конца года (22 дня с 10 по 31 декабря).
- Январь: Сумма с добавленными процентами за декабрь используется для расчета дохода в январе, на основе оставшихся дней периода (31 день).
Вклад с капитализацией
Ежемесячно добавляется начисленный процент к сумме вклада, и на новую сумму снова начисляются проценты. Это позволяет увеличить итоговую доходность за счет "эффекта сложения".
| Месяц | Начальная сумма | Проценты | Итоговая сумма |
|---|---|---|---|
| 1 (декабрь) | 500 000 руб. | 8,476.68 руб. | 508,476.68 руб. |
| 2 (январь) | 508,476.68 руб. | 8,637.14 руб. | 517,113.32 руб. |
| 3 (февраль) | 517,113.32 руб. | 7,933.80 руб. | 525,047.62 руб. |
Вклад без капитализации
Проценты накапливаются и выплачиваются в конце срока, без добавления их к основной сумме вклада.
Общая сумма начисленных процентов: 24,641.06 руб.
Итоговая сумма по окончании срока: 524,641.06 руб.